Como Funciona un Seguro de Vida ▶¿Qué Cubre y Cuanto Cuesta?

Como Funciona un Seguro de Vida….

Como Funciona un Seguro de Vida
Como Funciona un Seguro de Vida

En esta explicación fácil de entender, aprenderá los entresijos del seguro de vida y cómo protege financieramente a sus seres queridos cuando usted ya no esté.

 

Una póliza de seguro de vida es bastante simple: El asegurado paga una cantidad recurrente – la prima – a una compañía de seguros.

Si el titular de la póliza muere mientras la póliza está activa, el asegurador paga una suma de dinero libre de impuestos – el beneficio por fallecimiento.

Las partes que reciben la prestación por fallecimiento, generalmente miembros de la familia, se denominan beneficiarios.

El beneficio por fallecimiento ayuda a los beneficiarios a alcanzar sus objetivos financieros, como la universidad y la propiedad de una vivienda, incluso si el principal sostén de la familia ya no está presente.

Hay diferentes tipos de seguro de vida, y puedes elegir uno que se ajuste a tus propias necesidades de cobertura y a tu situación financiera.

Lo que pagas por el seguro de vida depende de la cobertura que compres, de la duración que quieras que tenga tu seguro de vida y del riesgo que corras de morir mientras estés cubierto por la póliza.

 

Pero incluso si sabes lo que es un seguro de vida, puedes ahorrar dinero sabiendo cómo funciona y aún así obtener los beneficios y características que necesitas.

Como Funciona un Seguro de Vida

¿Quién Necesita Un Seguro De Vida?

Si tienes familia que depende de ti para el apoyo financiero, necesitas un seguro de vida. El seguro de vida paga a sus seres queridos una prestación por fallecimiento después de su muerte que puede ser utilizada para seguir pagando las facturas si usted no está cerca.

 

Los casados necesitan un seguro de vida aunque no tengan hijos. ¿Está co-firmando su hipoteca con su cónyuge? ¿Qué hay de tu préstamo de coche? Si usted muere, su cónyuge será enganchado para ese préstamo y puede perder si él o ella se convierte en delincuente.

 

Incluso si no le preocupa el pago del préstamo, el beneficio por fallecimiento puede ayudar a pagar los gastos funerarios, que son considerables, o incluso sólo unas vacaciones para alejar algo del aguijón por la pérdida de un ser querido.

 

Si se tienen hijos, no pueden figurar como beneficiarios sin aprovechar una complicada laguna en la legislación financiera. Pero su cónyuge puede usar el dinero para pagar las cuotas escolares de los niños.

 

Las personas solteras pueden necesitar un seguro de vida, especialmente si planean iniciar un negocio. Quiere que su socio comercial tenga éxito cuando usted muera, así que puede nombrarlo como beneficiario. (Esto se llama tener un interés asegurable. No puedes nombrar a alguien sin más).

 

Diga que no está casada, no tiene hijos y no tiene intención de iniciar un negocio con nadie en un futuro próximo. Puede que no necesite un seguro de vida… todavía no. ¿Pero qué pasa si esos planes cambian? Es posible que más adelante necesite un seguro de vida, pero para entonces puede que no sea elegible debido a una condición médica o que las primas se hayan vuelto prohibitivas. El seguro de vida aumenta con la edad.

Como Funciona un Seguro de Vida

¿Qué Cubre El Seguro De Vida?

 

El seguro de vida cubre la mayoría de las causas de muerte, ya sea una enfermedad, un accidente o una causa natural. En ciertos casos, como el suicidio dentro de los dos primeros años de la contratación de la póliza, el asesinato del titular de la póliza por un beneficiario o la detección de fraudes en las reclamaciones, el asegurador no puede cubrirlos y no pagará el pago en caso de fallecimiento.

 

La prestación por fallecimiento del seguro de vida se suele proporcionar libre de impuestos y sin ninguna obligación. Esto significa que los beneficiarios pueden utilizarlo para cualquier gasto que consideren necesario: pagar los gastos diarios, ahorrar para la universidad, mantener una hipoteca, etc.

 

¿Cuánto Seguro De Vida Necesito?

Cuando contratas un seguro de vida, básicamente compras un beneficio por muerte. Si necesita una prestación por fallecimiento más elevada, pagará primas más altas. Por eso es necesario calcular cuánto seguro de vida necesitará, incluso antes de empezar a buscar cotizaciones, sumando todos los costos que espera pagar cuando muera.

 

Protección De Su Cónyuge

Sume el costo de cualquier deuda actual que comparta con sus seres queridos, como cualquier préstamo estudiantil, tarjetas de crédito refrendadas o pagos de hipoteca. Esta es sólo la parte financiera de la obligación. También quiere dar a su cónyuge un nivel de vida cómodo después de que usted se vaya y dar dinero para gastos importantes como las facturas médicas del final de la vida y los gastos funerarios.

 

Cuidar De Sus Hijos

También debe tener en cuenta el costo de enviar a sus hijos a la escuela. El costo de la educación es más alto que nunca, y un subsidio por fallecimiento puede ayudar a pagar todo o parte del costo si usted no está cerca para seguir pagando la educación de sus hijos. Además, cualquier dinero que quede para sus hijos puede ser reservado hasta que tengan la edad suficiente para heredarlo.

 

Manteniendo Su Negocio En Marcha

Si menciona a su socio comercial como beneficiario, debe tener en cuenta los préstamos comerciales pendientes y la cantidad que contribuye al crecimiento de la empresa.

 

Dinero Para La Caridad

Incluso puedes nombrar instituciones y organizaciones como beneficiarias. Si planea dejar una donación de 100.000 dólares a su alma mater o a su organización benéfica favorita, asegúrese de que su beneficio por fallecimiento sea lo suficientemente grande para cubrirlo.

 

¿Cómo Elijo El Seguro De Vida?

Además de la cantidad de cobertura que necesita, también tendrá que averiguar qué tipo de seguro de vida necesita. De los principales tipos de seguro de vida, las dos principales diferencias son

 

  • ¿Cuánto tiempo quiere que dure la cobertura de su seguro de vida?
  • Si quiere que su beneficio por muerte aumente con el tiempo…

Seguro De Vida

Como Funciona un Seguro de Vida. El seguro a plazo sólo te cubre durante un número predeterminado de años, después de los cuales dejas de pagar las primas y la cobertura caduca. No tiene otras características, aunque la cobertura se puede mejorar con la adición de los jinetes. Debido a que el seguro de vida a término es esencialmente una cobertura descalza, es de lejos la forma más asequible de seguro de vida.

 

Si usted muere durante el plazo, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Pero si sobrevives al plazo, no recibes nada de la compañía de seguros, excepto la alegría de vivir.

 

Seguro De Vida Entera

 

Como Funciona un Seguro de Vida. El seguro de vida completo es una forma de seguro de vida permanente. En lugar de pagar las primas durante un número fijo de años, las pagas durante toda tu vida, y cuando mueres, tus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento.

 

Como otras formas de seguro de vida permanente, el seguro de vida entera tiene un componente de efectivo que aumenta de valor a medida que se pagan las primas.

Con el tiempo, el componente de valor en efectivo puede aumentar el beneficio por fallecimiento y, en casos excepcionales, incluso puede recibir un dividendo sobre el valor en efectivo acumulado. También puede retirar el valor en efectivo o pedir un préstamo como garantía, pero esto puede reducir el beneficio por fallecimiento y dejar a sus beneficiarios sin nada.

 

Si no quieres pagar las primas para siempre, hay una póliza de seguro de vida entera. Esto le permite pagar primas aumentadas durante un número fijo de años, después de los cuales estará cubierto por el resto de su vida.

 

Seguro De Vida Universal

Como Funciona un Seguro de Vida. El seguro de vida universal es otra póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, a diferencia de la vida en su conjunto, el valor actual de la vida universal está vinculado a un índice de acciones específico utilizado por el asegurador. Si el mercado tiene un rendimiento inferior, el valor en efectivo puede disminuir, lo que significa que tal vez tenga que pagar primas más elevadas para seguir manteniendo la misma cantidad de cobertura.

 

Seguro De Vida Variable

Como Funciona un Seguro de Vida. La vida variable también está vinculada a las tendencias del mercado. Sin embargo, a diferencia de la vida universal, puedes elegir en qué tipo de activos quieres invertir. Las primas bajo vida variable son fijas, pero si sus activos no superan el valor del beneficio por fallecimiento, no podrá notar ninguna diferencia en la cobertura.

 

Seguro De Vida Universal Variable

Como Funciona un Seguro de Vida. Como una combinación de seguro de vida variable y seguro de vida universal, el seguro de vida universal variable toma las primas ajustables de vida universal y las aplica a los activos diversificados de vida variable. Esto significa que sus primas pueden subir o bajar dependiendo de cómo se hagan las inversiones, pero deben ser suficientes para seguir manteniendo los pagos en caso de fallecimiento.

 

Elegir El Tipo De Seguro De Vida Que Necesita

La mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida sólo necesitan un plazo, especialmente si invierten su dinero en cuentas de ahorro tradicionales. Con un seguro de vida a plazo fijo se paga una cantidad baja para la tranquilidad de tener un seguro de vida. Pero si compras una póliza más cara, corres el riesgo de atrasarte en los pagos y la póliza expira.

 

Pero si usted es el tipo de persona que hace la máxima contribución a su cuenta de pensión cada año, puede ser capaz de aumentar aún más su dinero a través del componente de valor monetario. Por esta razón, las personas más ricas pueden preferir un seguro de vida permanente, como un seguro de vida de por vida.

 

¿Cuánto Cuesta Una Póliza De Seguro De Vida?

Los costos de un seguro de vida dependen de la cobertura que necesite y del riesgo que corra. Las personas más sanas pagan menos por el seguro de vida; lo mismo ocurre con las personas que tienen un estilo de vida menos arriesgado o peligroso. Si tienes menos salud o disfrutas de pasatiempos como el paracaidismo, puedes hacer que el seguro de vida sea más asequible si compras una cobertura más pequeña u optas por un plazo más corto.

 

Los gobiernos regulan las primas de los seguros de vida. Según las tablas actuariales de cada aseguradora, es probable que alguien con las mismas características e historial de salud sea cotizado con las mismas tarifas, si no las mismas, que usted.

 

En promedio, una persona de entre 35 y 39 años pagará aproximadamente 26,20 dólares al mes por una póliza de seguro de vida de 20 años con un beneficio por fallecimiento de 500.000 dólares. En comparación, una persona de 30 años pagará 99,14 dólares al mes por una póliza de seguro de vida entera pagada a los 99 años.

 

Período De Competición

Tenga en cuenta que mentir sobre su salud para obtener una mejor tasa podría perjudicarle a largo plazo. Durante los dos primeros años de validez de su póliza, se considerará impugnable; la compañía de seguros de vida se reserva el derecho de impugnar cualquier reclamación hecha por sus beneficiarios después de su muerte. Si descubre que usted ha falseado su salud, el asegurador puede reducir el beneficio por fallecimiento o cancelar la póliza por completo, dejando a sus beneficiarios sin nada más que un reembolso de sus primas. Al final de este período de dos años, su cobertura se vuelve indiscutible, excepto en el caso de fraude.

Como Funciona un Seguro de Vida
Como Funciona un Seguro de Vida

¿Cómo Solicito Un Seguro De Vida?

Solicitar un seguro de vida es bastante simple, pero el proceso puede llevar algún tiempo. Todo comienza con la obtención de citas.

Rellene La Solicitud.

La solicitud contiene información básica sobre su salud, sus antecedentes familiares, sus aficiones y la cobertura que necesita. La solicitud contendrá información sobre sus beneficiarios, incluidos los que usted desea que sean los beneficiarios primarios y los que desea que sean los beneficiarios condicionales, que recibirán el beneficio por fallecimiento si el beneficiario primario muere antes que usted o no puede ser contactado.

 

La Llamada Telefónica.

Una vez que su solicitud haya sido completada, un representante del transportista lo llamará para discutir la información que usted ha proporcionado. Esto confirmará parte de la información y le permitirá programar el examen médico.

 

Haz Un Examen Paramédico.

Un técnico médico vendrá a usted y le hará un chequeo básico de salud, similar al de su médico. Además del examen de la gravedad de cualquier problema de salud que haya mencionado en su solicitud, el técnico médico también puede descubrir problemas médicos no mencionados en la solicitud. Es posible que tenga que hacerse un análisis de sangre u orina, que confirmará si está consumiendo sustancias ilegales.

 

Es posible saltarse el examen paramédico si no necesita tanto seguro de vida y su salud es excelente. Hable con la compañía de seguros de vida sobre una simple póliza de seguro de vida u otras formas de examen no médico.

 

Espere La Declaración Del Médico Que Lo Atiende.

Si tiene una enfermedad grave o crónica, la compañía de seguros puede pedirle a su médico que presente una declaración del médico tratante (APS) en la que se indiquen las condiciones por las que está siendo tratado y su pronóstico.

 

Revisa El Seguro.

Durante el seguro, el asegurador registrará toda la información sobre usted que haya recogido durante el procedimiento de solicitud y calculará cuánto costarán sus primas. La aseguradora también examina las pruebas de riesgo, como su comportamiento al volante, su puntuación crediticia y toda la información sobre usted en la Oficina de Información Médica, que mantiene un registro de la información que ha presentado en anteriores solicitudes de seguro y si ha sido rechazado en el pasado.

 

Paga Tu Primera Prima.

Una vez que haya recibido su póliza, no entrará en vigor hasta que pague su primera prima. Este es el momento de elaborar un plan de pago para el pago de su prima. Los pagos pueden hacerse con tarjeta de crédito, tarjeta de débito o como un retiro directo de su banco. También puede enviar un cheque por correo electrónico.

 

¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero En El Seguro De Vida?

Como Funciona un Seguro de Vida. ¿No te gusta lo que tienes que pagar? Hay muchas maneras de ahorrar en el seguro de vida.

 

Compre pronto.

Compre cuando sea más joven y saludable, y ahorre en las primas durante el plazo de la póliza. Esto se debe a que puedes establecer tus tarifas, así que la cantidad que pagas cuando eres un joven de 25 años es la misma cantidad que pagas cuando eres viejo y débil.

 

Obtener la cantidad adecuada de cobertura

Suena genial saber que tus beneficiarios pueden recibir un pago de 1.000.000 de dólares si mueres. Pero, ¿puedes permitirte pagar un millón de dólares de cobertura mientras estás vivo? Tal vez $500.000 o $750.000 de cobertura sea más asequible, pero siempre asegúrate de comprar lo suficiente.

 

Busca citas en los alrededores

Obteniendo cotizaciones de múltiples compañías, siempre puedes ir con la tarifa más baja que se te ofrece. Asegúrese de leer la póliza antes de firmarla para asegurarse de que el bajo precio no va acompañado de una cobertura.

 

Ponte saludable antes de inscribirte

Si se le asignan tasas de tabaco o nicotina al presentar la solicitud, pagará primas mucho más altas que alguien con sus características que no fume. Si deja de fumar antes de presentar la solicitud, puede reducir sus tasas, pero debe demostrar que ha dejado de fumar durante al menos dos años antes de que sus tasas empiecen a aumentar, y eso debe ser al menos cinco años si quiere las mejores tasas.

 

Perder peso también puede ayudar. Las aseguradoras de vida asignan tarifas más altas a las personas con un índice de masa corporal más alto, por lo que si te pones en forma antes de inscribirte, puedes obtener una prima más favorable. ¡Pero date prisa en ir al gimnasio! Sus tasas aumentarán ligeramente cada año.

 

Comprar un seguro de vida grupal

 

Su empleador puede ofrecer un seguro de vida como indemnización. Aunque puede ser más ventajoso que la compra de un seguro de vida individual, el seguro de vida colectivo también puede ofrecer sólo pequeñas cantidades de cobertura.

 

¿Cómo Puedo Hacer Que Mi Seguro De Vida Funcione Para Mí?

Puede personalizar la cobertura de su seguro de vida agregando cláusulas adicionales, lo que le brinda beneficios adicionales. Algunos jinetes comunes lo son:

 

Beneficio por muerte acelerada de un jinete

Como Funciona un Seguro de Vida. Si necesita cuidados al final de su vida debido a una enfermedad terminal o que amenace su vida, puede recibir el beneficio por muerte anticipadamente.

 

Beneficios familiares ecuestres

El hecho de tener el corredor de ingresos familiares significa que, en caso de fallecimiento, sus beneficiarios no sólo reciben la prestación por fallecimiento, sino también una prestación mensual. Puedes elegir cuánto tiempo quieres que duren los beneficios.

 

Cláusula de conversión de términos

Al final de su período, puede que todavía necesite un seguro de vida. Si tiene el agente de término, tiene la opción de convertir la póliza en una póliza de seguro de vida permanente basada en la misma información que proporcionó hace todos esos años cuando la solicitó por primera vez.

 

Pagará menos por una póliza de seguro de vida permanente convertida que si comprara una nueva a esa edad, pero tenga en cuenta que sus primas serán más altas de lo que está acostumbrado a pagar por una póliza de seguro de vida a término.

 

¿Cómo Se Pagará A Mis Beneficiarios Cuando Yo Muera?

Cuando mueras, el beneficiario presentará una reclamación a la compañía de seguros de vida. Asegúrate de que él o ella encuentre la póliza. (¡e incluso que la póliza de seguro de vida existe en primer lugar!) Deberá presentar un certificado de defunción, una prueba de identidad y un formulario de reclamación que describa detalladamente toda la información sobre la muerte y la reclamación del beneficiario.

 

Si el asegurador no impugna la reclamación y no hay fraude o actividad ilegal, sólo queda por pagar.

 

Su beneficiario puede elegir si recibe la prestación por fallecimiento en forma de suma global, que se paga de una sola vez libre de impuestos. También puede convertir el beneficio por fallecimiento en una anualidad, lo que significa que recibirá pagos anuales más pequeños que eventualmente pueden exceder el beneficio por fallecimiento si el beneficiario vive lo suficiente.

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